Os gastos com cartão representaram 24,3% de todo o consumo das famílias no ano de 2010 e prevê que esta participação atingirá cifra superior a 26% em 2011. “O crescimento dos meios eletrônicos é sustentado por alguns pontos: mudança cultural e maior conveniência; ampliação da aceitação, além de bom período econômico do País e inclusão financeira”, afirma Fernando Barbosa, superintendente da abecs.

A projeção é de manutenção do crescimento do chamado “dinheiro de plástico” (os cartões) em função do seu grande potencial, representado por novas pessoas entrando no sistema, novos serviços e paulatina mudança cultural, que fazem com que a população vá substituindo talões de cheques e papel moeda, meios tradicionais de pagamentos, pelos cartões.

Segundo a assessoria técnica da Fecomercio, o sistemático aumento na oferta de crédito nos últimos anos aliado ao crescimento real da renda, principalmente nas classes de menor poder aquisitivo, motivou o expressivo crescimento vivenciado em 2010. Contudo, as medidas macro prudenciais tomadas pelo governo desde o último trimestre de 2010 tiveram grande responsabilidade no aumento das dívidas e consequente arrefecimento da economia. Prova deste cenário é o aumento registrado na taxa de juros média, que em dezembro do ano passado era de 40,6% ao ano e, nos primeiros quatro meses deste ano, subiu 6,2 pontos porcentuais, atingindo 46,8% ao ano.

As famílias que mais sentiram a restrição de crédito e o aumento de juros foram as da capital paranaense. Curitiba é a capital com o maior porcentual de famílias endividadas, 88%, um total 20,4 pontos porcentuais superior ao registrado no mesmo período de 2010. Já São Paulo continua sendo a capital com a menor porcentagem de sua população endividada, somente 50%. O número, no entanto, é 5 pontos porcentuais superior ao registrado no mesmo período de 2010. Por outro lado, em números absolutos, a capital paulista é a que tem o maior número de famílias endividadas, 1,8 milhão. Curitiba conta somente com 0,5 milhão de famílias endividadas.

Quanto ao valor total da dívida, as famílias paulistanas são as que devem mais, R$ 2,83 bilhões. Em seguida estão as famílias de Rio de Janeiro (R$ 2,32 bilhões), Belo Horizonte (R$ 1,02 bilhão), Curitiba (R$ 0,82 bilhão) e Salvador (R$ 0,77 bilhão). As cinco capitais onde o total é menos são, Porto Velho (R$ 0,07 bilhão), Macapá (R$ 0,07 bilhão), Rio Branco (R$ 0,05 bilhão), Palmas (R$ 0,03 bilhão) e Boa Vista (R$ 0,02 bilhão).

A pesquisa ainda apontou que o nível de comprometimento médio da renda mensal das famílias brasileiras é de 29%, o que pode ser considerado saudável. Segundo a assessoria técnica, esse número torna muito baixo o risco de ocorrer uma crise de crédito bancário no País. Além disso, o nível baixo de comprometimento da renda, a sofisticação do sistema de proteção adotada pelos bancos na concessão de crédito e a elevada taxa de juros cobrada faz com que o sistema financeiro se torne praticamente imune a uma eventual elevação da inadimplência.

A preferência pelo pagamento em dinheiro é maior entre os integrantes das classes C e D: dos 53% que vão presentear as mães, 73% vão usar esta forma de pagamento. “Esses dados confirmam um comportamento habitual do segmento de renda mais baixa da população”, explica Paulo Carramenha, Diretor Presidente da GfK.

Entre os consumidores de classes A e B, dos 66% que pretendem comprar algum presente, a intenção de pagar em dinheiro é significativamente mais baixa: 54%. É alta também a intenção de compra entre os jovens de 18 a 24 anos: 85%. Assim como a escolha pelo pagamento em dinheiro: 73%.

Os homens se destacam na intenção de compra em relação às mulheres. Cerca de 64% dos entrevistados do sexo masculino pretendem presentear as mães, contra 55% das mulheres. Não há muita diferença, porém, ao analisar a forma de pagamento pretendida. O dinheiro é a opção preferida de 63% dos homens que vão presentear, versus 62% das mulheres.

A pesquisa também notou uma ligeira variação no total de famílias com contas em atraso. Em janeiro, elas eram 14,7% das endividadas e agora são 15,3%. O número, no entanto, permanece baixo na comparação com o histórico da pesquisa.

Segundo a assessoria econômica da Fecomercio, o consumidor paulista está mais confiante nas bases da economia do que estava no começo do ano passado, o que se deve, em grande parte, ao elevado nível de ocupação e ao consequente incremento da massa salarial real. Outros fatores decisivos para o resultado de fevereiro foram a disponibilidade de crédito e o prazo alongado que o consumidor encontrou no final de dezembro e começo de janeiro.

Apesar do impulso no número de famílias endividadas, a PEIC mostra que o total de famílias inadimplentes, aquelas que não terão condição de pagar total ou parcialmente suas dívidas, apresentou uma retração de 1,4 ponto porcentual. Somente 4,4% das famílias encontram-se nessa categoria, um dos menores níveis já registrados na serie histórica da pesquisa. Fato que, conforme afirma a assessoria econômica da Fecomercio, demonstra que os paulistas estão mais conscientes de suas contas e apesar de mais endividados, também estão mais capazes de honrar suas dívidas.

“Por esse motivo, é imprescindível que as pessoas comecem, desde já, a preparar os documentos que devem ser utilizados na prestação de contas. Vale lembrar que, na última hora, pode haver um ou mais contratempos. Checar informações de rendas e gastos gera uma série de dúvidas. É aconselhável que as pessoas comecem, desde já, a separar os comprovantes de pagamentos e documentos”, explica o presidente do Conselho Regional de Contabilidade do Estado de São Paulo, Domingos Orestes Chiomento.

De acordo ele, os contribuintes também já podem deixar organizados os recibos e notas fiscais relativos a serviços médicos, dentistas, fisioterapeutas, dentre outros profissionais da área da saúde. “É importante estar atento aos extratos bancários e, principalmente, as despesas médicas excessivas”, ressalta Domingos, explicando que o limite do abatimento para a declaração do imposto de renda simplificada em 2011 foi elevado para R$ 13.317,09. “Os valores muito altos sempre geram muita desconfiança por parte do Fisco, que aplica, desde 2009, uma multa de 75% para aqueles que apresentam deduções principalmente, como despesas médicas e educação, sem comprovação”.

Com todos os documentos separados e organizados, só restará ao contribuinte aguardar os informes de rendimentos financeiros, que devem ser entregues até o fim de fevereiro pelas instituições.

Na comparação de dezembro de 2010 sobre dezembro de 2009, também houve queda no número de cheques devolvidos. No último mês de 2010, houve 1,72% de devoluções, contra 1,87% em dezembro de 2009. Já na relação com novembro último, o volume de cheques sem fundos apresentou elevação. No penúltimo mês de 2010, foram devolvidos 1,68% de cheques.

De acordo com os economistas da Serasa Experian, a queda registrada na devolução de cheques no acumulado de 2010, em comparação com os anos anteriores, é resultado da preferência do consumidor por formas de financiamento com prazos mais longos que o pré-datado e com a possibilidade de fazer pagamentos mínimos, como no cartão de crédito.

1.   Quitar dívidas: se você está endividado, o primeiro passo é congelar os gastos e usar o dinheiro extra para quitar os débitos. Você pode começar liquidando os mais caros, aqueles que têm taxas de juros altas. Assim, o caminho fica livre para saldar as dívidas menores e que não oferecem grandes preocupações;

2.   Chorar por um desconto: no final do ano, bancos, empresas e financeiras oferecem descontos, parcelas e juros menores para quem está “pendurado”. Então, uma boa opção é aproveitar o 13º salário para negociar essas dívidas e garantir a tão sonhada estabilidade financeira;

3.   Planejamento para 2011: é importante não somente pensar em 2010, mas saber que vem outro ano por aí. Você pode guardar uma parte do dinheiro extra que recebeu para as famosas despesas dos primeiros meses do ano, como IPVA, IPTU, material escolar dos filhos, etc;

4.   De olho no futuro: aproveite as oportunidades no mercado de ações e renove seus investimentos. Existem ótimas chances na Bolsa de Valores para pequenos investidores;

5.   Aperfeiçoamento na carreira: parte do dinheiro pode ser direcionada para investir em aprimoramento e formação profissional. Priorize os cursos intensivos, é comum nessa época do ano haver descontos e até concursos de bolsas em escolas de idiomas e profissionalizantes;

6.   Sobrou dinheiro? Se você não estiver com dívidas ou não se planejou para investir em algum curso, aproveite o final de ano e compre presentes para a família. Lembre-se de que algumas lojas abrem liquidações do estoque e oferecem promoções vantajosas;

7.   Curta as férias sem dor de cabeça: se o seu desejo é aproveitar as férias em outro lugar, invista o 13º salário em passagens e hotéis.  Muitas vezes as empresas aéreas oferecem pacotes promocionais para alta temporada. Aproveite os momentos de descanso e lazer sem preocupações;

8.   Cuidado! Não consuma de forma descontrolada. Classifique seus gastos, dos mais urgentes aos desnecessários e anote tudo em uma planilha, assim terá controle sobre o que já gastou e quanto ainda poderá usufruir;

9.   O dinheiro está em suas mãos: a grande quantidade depositada de uma só vez em sua conta pode trazer uma sensação de riqueza incontrolável. Lembre-se que este dinheiro é resultado do seu trabalho durante o ano todo. Portanto, não o gaste de maneira impensada! Caso não se identifique com nenhuma das sugestões, a melhor saída é aplicar o valor em uma conta poupança. O dinheiro ficará seguro e disponível para quando você precisar.

A gratificação deve corresponder a 1/12 avos, aproximadamente um salário mensal, em dezembro, por mês de serviço, do ano corrente. A legislação prevê também que o pagamento deve ser feito contra recibo, demonstrando ao empregado claramente os valores, inclusive com médias acumuladas mensais, a que este tem direito. “Metade da gratificação deve ser paga até novembro, contudo o empregador não é obrigado a pagar o adiantamento no mesmo mês a todos os seus empregados. O adiantamento poderá ser pago de fevereiro a novembro. Os empregados de uma mesma empresa poderão recebê-lo em meses diferentes”, afirma a advogada. 

O  benefício será pago ao tempo de serviço do empregado na empresa, considerando-se a fração de 15 dias de trabalho como mês integral. “Sendo assim, a importância paga ao empregado a título de primeira parcela será deduzida do valor da gratificação devida até o dia 20 de dezembro. É importante salientar que, quando na composição do salário do empregado envolver parte variável, deverá ser calculada a sua média. Quanto aos empregados vendedores, a empresa deverá verificar, junto ao sindicato da categoria, se os valores das comissões deverão ser atualizados e por qual índice”, conclui Rosania.

“Apesar dos consumidores quererem controlar suas despesas, eles ainda desconhecem como gastaram uma quantidade considerável de dinheiro a cada ano, principalmente quando o assunto são compras ou lazer com amigos e familiares, atividades normalmente realizadas durante as férias”, afirma José Maria Ayuso, diretor de Produtos da Visa America Latina e Caribe.

A pesquisa da Visa foi realizada em três mercados da América Latina (Argentina, Brasil e México) e é o primeiro estudo da região que tem por objetivo mapear “gastos desconhecidos” dos consumidores. O levantamento foi feito em 12 países de todo o mundo e ouviu 12 mil pessoas, dos quais mil (8%) brasileiros.

Para onde vai o dinheiro do brasileiro?

Os consumidores afirmam estar mais propensos a esquecer gastos relacionados à:

Gastos alimentícios (43%)
Compras relacionadas com lazer e/ou itens não essenciais (35%)
Entretenimento (29%)
Compras de snacks (26%)
Jantar fora (25%)

Além disso, 50% dos consumidores brasileiros acreditam que grande parte das pequenas compras em dinheiro são difíceis de controlar. “Mesmo para os mais organizados pode ser difícil manter o controle de quanto se pagou em dinheiro em um café ou outros itens de pequeno valor”, afirma Ayuso. “Enquanto as compras em dinheiro são difíceis de controlar, a pesquisa revela que os consumidores acreditam que os cartões de débito podem ajudá-los a acompanhar mais de perto os gastos e assim manter-se dentro do orçamento”, finaliza o executivo.

Cartão de débito pode ajudar a controlar o dinheiro gasto

De acordo com a pesquisa, os consumidores brasileiros que usam o cartão de débito afirmam que:

72% preferem usar o cartão de débito em vez de dinheiro, sempre que possível.
67% concordam que os cartões de débito oferecem uma maneira fácil de controlar as despesas.
49% afirmam que usam o cartão de débito para manter seus gastos desconhecidos em um patamar mínimo.
79% acreditam que o pagamento de suas despesas com cartão de débito ajuda a mantê-los dentro do orçamento.
53% acreditam que checando os seus gastos com cartão de débito pela internet ajuda a mantê-los dentro do orçamento.

De acordo com a pesquisa, 40% dos consumidores brasileiros utilizam seus cartões de débito para despesas pessoais e domésticas e para 16% esse é o principal método de pagamento para esse tipo de compras.

Para Alcides Leite, consultor do Centro de Conhecimento da Equifax, a redução no volume de cheques devolvidos em julho deve-se à melhora da renda familiar e à crescente utilização de meios eletrônicos como forma de pagamento. De acordo com o consultor, “embora ainda não existam dados consolidados referentes ao ano de 2010, a tendência é de que os meios eletrônicos de pagamento sejam cada vez mais utilizados, o que deverá contribuir para baixar os índices de devolução de cheques nos próximos anos”, afirma.