O livro Decisões Econômicas – Você já parou para pensar?, (Editora Évora, 160 pags.) de Vera Rita de Mello Ferreira, psicanalista e maior especialista brasileira em psicologia econômica, vem de maneira objetiva e prática, explicar como evitar as temidas dívidas e rechear a poupança, tudo isso utilizando apenas o autoconhecimento. Você vai descobrir por que ir às compras é tão prazeroso que interfere em suas decisões financeiras, com a ajuda de idéias da psicanálise e de disciplinas como: psicologia econômica, economia comportamental, finanças comportamentais e neuroeconomia, que insistem em mostrar “que o nosso comportamento econômico é que vai constituir a economia do país, e nossas decisões econômicas influenciam a economia como um todo, do mesmo modo como são influenciadas por ela – é uma via de mão dupla”, explica a autora.

A obra traz capítulos que abordam os mais variados tipos de golpes e como eles, ainda, atingem algumas pessoas; como nossa cabeça “apronta” com a gente tantas vezes ou porque caímos em armadilhas criadas por nós mesmos. Para a autora, “É somente por meio do autoconhecimento que se alcança o autocontrole necessário para conquistar o seu equilíbrio financeiro”.

O cenário atual segue a tendência dos últimos meses e mostra um crescimento menor em comparação a 2010. Este panorama, provocado pelas medidas macroprudenciais do Banco Central, deve permanecer até o fim de 2011. “A Anef, no entanto, mantém a expectativa de aumento de 10% da carteira de financiamento em 2011”, afirma Décio Carbonari de Almeida, presidente da Anef.

A taxa de juros e os planos médios tiveram relativa estabilidade nos últimos meses. Nos novos contratos, os planos de financiamento fecharam com a média de 43 meses, sendo que o prazo máximo oferecido permaneceu em 60 meses neste semestre, já no mesmo período do ano passado praticava-se prazos de até 72 meses.

Motocicletas

As modalidades de pagamento nas vendas das motocicletas mantiveram as tendências de 2010. O financiamento ainda é a opção mais desejada, com 51% da procura, enquanto é possível observar uma retomada das vendas de motos através do consórcio neste primeiro semestre.

Os sinais de arrefecimento da inflação influenciaram positivamente o ânimo das famílias paulistanas e, além de melhorar a situação da renda atual, ainda contribuiu para um novo estímulo aos consumidores. Também foram motivos para a recuperação da intenção de consumo o aumento efetivo da renda média e o baixo nível de desemprego, alavancados após a eliminação de uma eventual perda do poder de compra devido ao processo inflacionário.

Já o Acesso ao Crédito registrou estabilidade no mês de julho com pequena variação de -0,2%. Entre os itens analisados no ICF, esse foi que ainda se encontra no nível de satisfação mais elevado com 158,6 pontos. Segundo a Assessoria Técnica da Fecomercio, isso indica que apesar do aumento de 6,2 pontos porcentuais nos juros para pessoa física, entre os meses de dezembro e maio, as famílias paulistanas se mostram pouco propensas a analisar esses fatores e levam em consideração apenas se os gastos cabem ou não no orçamento familiar.

Na avaliação dos resultados semestrais, houve redução de 2,1% da média de pontos do primeiro semestre deste ano contra o segundo semestre do ano passado.  A pressão dos preços e o encarecimento do crédito foram os principais motivos para essa retração no primeiro semestre deste ano. O item Renda Atual teve queda de 2% e o Acesso a Crédito apresentou variação negativa de 4,5%. A retração também foi sentida nos itens Nível de Consumo Atual e Perspectiva de Consumo com quedas de 7,8% e 6,2%, respectivamente.

Por outro lado, o item Emprego Atual teve elevação de 1,3% e Perspectiva Profissional subiu 3,2%. Isso demonstra que o impacto no cenário de preços e juros mais caros atinge fortemente o bolso do consumidor, mas não a sua situação profissional. Apesar da variação positiva do ICF de 3,1% em junho, esta parece não ser uma reversão da tendência negativa prevista para os próximos meses, uma vez que as variáveis, inflação e a taxa de juros, continuam elevadas e influenciam o comportamento do consumidor.

Este ritmo de crescimento foi ligeiramente inferior ao verificado nos semestres anteriores (alta de 16,6% no 1º semestre de 2010 e de 16,2% na segunda metade do ano passado), revelando que a procura do consumidor por crédito exibiu certa desaceleração na primeira metade deste ano de 2011.

Segundo os economistas da Serasa Experian, a desaceleração da demanda do consumidor por crédito exibida durante o primeiro semestre de 2011 parece ter ficado aquém do esperado face à sequencia de elevação dos juros e à adoção das medidas macroprudenciais.

Os consumidores de baixa renda (que ganham até R$ 500 por mês) encerram o primeiro semestre na liderança da busca por crédito: a expansão registrada por esta classe de renda foi de 34,8%. Em segundo lugar, aparecem os consumidores que ganham entre R$ 5.000 e R$ 10.000 por mês, com alta de 19,2%.

Segundo a assessoria técnica da Fecomercio, o sistemático aumento na oferta de crédito nos últimos anos aliado ao crescimento real da renda, principalmente nas classes de menor poder aquisitivo, motivou o expressivo crescimento vivenciado em 2010. Contudo, as medidas macro prudenciais tomadas pelo governo desde o último trimestre de 2010 tiveram grande responsabilidade no aumento das dívidas e consequente arrefecimento da economia. Prova deste cenário é o aumento registrado na taxa de juros média, que em dezembro do ano passado era de 40,6% ao ano e, nos primeiros quatro meses deste ano, subiu 6,2 pontos porcentuais, atingindo 46,8% ao ano.

As famílias que mais sentiram a restrição de crédito e o aumento de juros foram as da capital paranaense. Curitiba é a capital com o maior porcentual de famílias endividadas, 88%, um total 20,4 pontos porcentuais superior ao registrado no mesmo período de 2010. Já São Paulo continua sendo a capital com a menor porcentagem de sua população endividada, somente 50%. O número, no entanto, é 5 pontos porcentuais superior ao registrado no mesmo período de 2010. Por outro lado, em números absolutos, a capital paulista é a que tem o maior número de famílias endividadas, 1,8 milhão. Curitiba conta somente com 0,5 milhão de famílias endividadas.

Quanto ao valor total da dívida, as famílias paulistanas são as que devem mais, R$ 2,83 bilhões. Em seguida estão as famílias de Rio de Janeiro (R$ 2,32 bilhões), Belo Horizonte (R$ 1,02 bilhão), Curitiba (R$ 0,82 bilhão) e Salvador (R$ 0,77 bilhão). As cinco capitais onde o total é menos são, Porto Velho (R$ 0,07 bilhão), Macapá (R$ 0,07 bilhão), Rio Branco (R$ 0,05 bilhão), Palmas (R$ 0,03 bilhão) e Boa Vista (R$ 0,02 bilhão).

A pesquisa ainda apontou que o nível de comprometimento médio da renda mensal das famílias brasileiras é de 29%, o que pode ser considerado saudável. Segundo a assessoria técnica, esse número torna muito baixo o risco de ocorrer uma crise de crédito bancário no País. Além disso, o nível baixo de comprometimento da renda, a sofisticação do sistema de proteção adotada pelos bancos na concessão de crédito e a elevada taxa de juros cobrada faz com que o sistema financeiro se torne praticamente imune a uma eventual elevação da inadimplência.

Ainda de acordo com os economistas, os gastos com presentes no Dia das Mães, com dívidas acima de sua capacidade de pagamento, agravaram a situação dos consumidores. Eles ressaltam ainda que o brasileiro continua se endividando, principalmente na aquisição de bens duráveis, que têm maior valor agregado, longos prazos de parcelamento e formas mais caras de crédito (rotativo do cartão de crédito e o cheque especial). O maior número de dias úteis em maio (22) também facilitou um registro superior da inadimplência.

Para quem está endividado e perdeu o controle das contas, renegociar as dívidas é a melhor saída. O próprio cidadão pode quitar suas dívidas diretamente com os credores e regularizar suas pendências sem precisar contratar serviços de terceiros.

Segundo os economistas, esteja ou não inadimplente, é importante que o consumidor anote em um papel todas as contas que estão vencidas ou para vencer e, em seguida, fazer a soma total dos valores. “Depois de reunir as dívidas é necessário verificar se a renda familiar é suficiente para honrar, no prazo, os compromissos assumidos anteriormente”, afirmam.

Os economistas recomendam que o consumidor entre rapidamente em contato com o credor, caso perceba que não terá como pagar uma ou demais parcelas da dívida. “É essencial que ele faça isso o quanto antes. Assim, evita que a dívida aumente com os juros e correções que serão aplicadas”, dizem.

Confira abaixo outras dicas importantes e o passo a passo para uma renegociação bem sucedida:

1º Antes de renegociar, faça os cálculos e anote no papel uma proposta que se encaixe no seu orçamento. Jamais recorra ao cheque especial ou a empréstimos que possuam taxas muito altas. Tente procurar alternativas mais baratas, como o crédito consignado, por exemplo;

2º Na hora de renegociar com a loja, tenha em mãos todas as informações que podem ajudar na conversa, como as contas em atraso e as cartas de cobrança que recebeu em casa;

3º Reúna todas as cartas recebidas e identifique qual apresenta a melhor proposta de renegociação;

4º Além das cartas mencionadas, leve também algum documento oficial com foto, como o RG. Se estiver desempregado, é interessante levar a carteira profissional;

5º Ao procurar a loja, seja sincero com o atendente que irá avaliar o seu caso. Não se sinta constrangido, fale abertamente sobre os motivos que fizeram você deixar de pagar as contas;

6º No momento da renegociação, ouça a proposta que o atendente irá lhe apresentar e, caso você não esteja de acordo, apresente a sua proposta. Tente chegar o mais próximo possível das condições que você apresentou, antes de finalizar o acordo;

7º Ao fechar a renegociação, peça que a loja formalize por escrito todas as condições combinadas e peça para constar no acordo que o credor também providenciará a comunicação da renegociação aos bancos de dados. Caso você já esteja inadimplente, essa é a sua garantia de que a loja pedirá a exclusão do seu nome do banco de dados da Serasa Experian e/ou outras empresas;

8º Atenção: Não caia no golpe de supostas empresas que dizem recuperar o seu crédito de maneiras milagrosas. Não há outra maneira de regularizar uma dívida a não ser mediante o pagamento da mesma ou o acordo formal com o credor. Você mesmo pode renegociar a sua dívida e não precisa pagar a ninguém para fazer isso;

9º A renegociação de dívidas é um ato que mostra que você tem interesse em pagar o que deve e é o único caminho para a solução de seus problemas financeiros. Valorize e cumpra o acordo realizado.

Segundo a Anef, a evolução moderada das operações é resultado direto das medidas macroprudenciais adotas pelo Banco Central, em dezembro de 2010. “Os impactos ainda serão ampliados nos próximos meses”, avalia o presidente da Anef, Décio Carbonari de Almeida.

A taxa média de juros praticada pelas associadas à entidade no período apresentou um leve aumento, fechando o trimestre em 1,57% ao mês (20,56% ao ano), contra 1,40% ao mês (18,16% ao ano) do mesmo período em 2010. A taxa praticada no mês anterior, fevereiro de 2011, foi de 1,55% ao mês (20,27% ao ano).

Inadimplência cai

De acordo com o levantamento da Anef, a inadimplência acima de 90 dias para o CDC segue a tendência dos últimos meses e apresentou uma leve queda no primeiro trimestre. O índice baixou de 4% para 3% comparado com os três primeiros meses de 2010. Os planos de financiamento mantiveram a média de 44 meses.