Para ela, o plano a dois vem acompanhado por uma série de projetos que podem ser realizados ao longo do namoro. Onde e como vão morar juntos são as primeiras questões.  “Conquistar esse objetivo exige que o casal faça um minucioso planejamento financeiro, afinal, ninguém deseja começar  essa nova fase na vida com um financiamento imobiliário.  Para evitar que esse sonho transforme-se em pesadelo, o ideal é ter objetivos claros e precisos”, afirma Miriam.  “O casal terá inicialmente que planejar-se, fazer as contas e cortar gastos desnecessários, muitos deles ainda ligados a tranquila e descompromissada vida de solteiro. A partir daí, surge a necessidade de guardar dinheiro regularmente, ou seja, poupar quantias mensais significativas para os projetos idealizados”.

De acordo com dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), a idade média para as mulheres casarem está em 26 anos, enquanto que a idade média dos homens está em 29 anos, isso permite que os casais tenham tempo suficiente para economizar e investir antes de selar o compromisso. Segundo informações do governo, a procura por imóveis por pessoas na faixa dos 20 aos 30 anos subiu de 35% para 39% no último ano. Isso é reflexo da estabilidade no emprego que está estimulando os jovens casais a procurarem pelo imóvel mais cedo.

Economizar faz parte do compromisso do casal, é quando você trabalha pelo outro e o outro retribui com o mesmo esforço e dedicação. O resultado é que ambos podem investir seus recursos para que a caminhada até o altar aconteça da melhor maneira possível. Nessa fase, os namorados devem redobrar a atenção para escolher os melhores investimentos de médio e longo prazo.

Mas não basta somente ter condições de pagar. O comprador deve também avaliar se o imóvel de interesse atende às suas necessidades de moradia. “Visitar o local escolhido de dia e à noite também faz parte do processo anterior à assinatura do contrato. Não tenha pressa, porque, na média, o brasileiro compra dois imóveis durante a vida. Esse motivo já é suficiente para o consumidor ser cauteloso”, orienta ele.

Pensando no consumidor e em orientá-lo nesse momento decisivo, o Secovi-SP elaborou dez dicas fundamentais para uma compra segura e responsável. Confira:

1) Decida-se pela região onde quer morar e, principalmente, quanto pretende e pode gastar com a compra do imóvel. Lembre-se: a aquisição da moradia é um dos passos mais importantes na sua vida e precisa ser dado com segurança, com muito debate junto ao cônjuge e filhos. Leve em conta as necessidades futuras da família.

2) Escolha o tipo de imóvel que pretende adquirir: usado, novo ou na planta. Pense na metragem do imóvel, se quer casa ou apartamento, número de vagas de garagem, com ou sem varanda, ampla ou nenhuma área de lazer. Se escolher condomínio, pense até quanto pretende ou pode pagar de taxa de rateio de despesas.

3) Faça suas contas. A hora é boa também para pensar na melhor forma de financiamento. Com banco ou parcelado com a construtora durante o período de obras? Pretende usar recursos do FGTS? Se o imóvel for novo ou usado, há sempre a opção de obter financiamento bancário.

4) Decidido, visite o local escolhido e verifique quais empreendimentos existem no local. Aproveite e analise a infraestrutura disponível na região, bem como os serviços oferecidos na localidade. Visite o empreendimento durante o dia e, principalmente, à noite. Não tenha pressa. Vá a estandes de vendas, visite decorados, converse com corretores e pense muito, pois a decisão tem de ser responsável e exclusivamente da sua família. Depois de percorrer a região escolhida não tenha medo de expandir horizontes e procurar imóveis em bairros próximos. A internet também é uma ótima opção para quem busca imóveis. Visite sites especializados na venda de imóveis, de imobiliárias, construtoras e incorporadoras.

5) Ao optar pela compra de um usado, seja firme com o corretor quanto às suas definições do tipo de imóvel. Dê preferência ao profissional que conhece o imóvel. Peça informações a ele antes de marcar a visita. Se estiver fora das suas especificações, não vá. Evite também ficar nas mãos de muitos profissionais. Prefira o sistema de exclusividade (em que o imóvel está disponível em apenas uma imobiliária).

6) Se o imóvel for novo ou na planta, usualmente o valor da comissão é cobrado separadamente do preço. Se o imóvel for usado, a comissão é paga pelo vendedor, mas saiba que caberá a você o pagamento da comissão proporcional ao valor do seu imóvel dado como parte do pagamento. Nesse momento é importante não se envolver emocionalmente com o dono do imóvel que vai comprar. Deixe que o corretor negocie.

7) Na hora de apresentar uma proposta, ponha-se no lugar do vendedor. Evite propostas absurdas, como descontos elevados, por exemplo. Se ele aceitar, deve haver algo errado. Certifique-se do que está e do que não está incluído no valor e converse abertamente, evitando constrangimentos futuros. Questione sobre aquilo que não entender e exija respostas claras e precisas. Muita atenção com os documentos do imóvel e do proprietário, que devem preferencialmente ser analisados por um advogado de sua confiança.

8 ) Ao escolher comprar um imóvel na planta, pesquise a história e a atuação da empresa construtora/incorporadora e, se possível, visite uma obra já entregue por ela. Peça uma cópia do registro da incorporação ao corretor e antes de assinar o contrato de Compra e Venda. Consulte o que diz a Lei 4.591/64 (Condomínios e Incorporações) e submeta-a a um advogado conhecido. Apesar de conterem basicamente as mesmas cláusulas, não é demais a análise de um especialista em mercado imobiliário. Acompanhe o estágio das obras por meio de visitas ao empreendimento ou pela internet. Muitas empresas oferecem o serviço em seus sites.

9) Programe-se. Os valores das prestações pagas durante o período da construção do empreendimento podem ser diferentes das parcelas de financiamento do saldo devedor. Atenção: até a entrega das chaves, o saldo devedor é corrigido mensalmente pelo INCC ou CUB. Após a entrega das chaves, você terá a opção de quitar a dívida, usar os recursos do FGTS para amortizar parte do valor – caso seja a aquisição do primeiro imóvel – e financiar o restante com o banco. Há taxas atrativas e prazos longos disponíveis no mercado. O fundamental, no entanto, é que a parcela – fixa ou reajustável – caiba no seu bolso.

10) Após a liberação do financiamento, a assinatura da escritura do imóvel e a entrega das chaves, o comprador tem de pagar o ITBI à Prefeitura e as taxas de registro cartorárias. Juntas, elas correspondem a aproximadamente 4% do valor de compra do imóvel. Programe-se e faça uma reserva financeira. Nunca deixe de registrar sua escritura no Registro de Imóveis, mesmo que não tenha contratado financiamento. Mais: quando receber o imóvel, leia as instruções de uso e o Manual do Proprietário para certificar-se das garantias da sua unidade. Os prazos legais são diferentes para os vários componentes.

Para ele, antes de fechar a compra da casa própria é necessário analisar todos os detalhes, que vão desde a escolha do local até o momento da assinatura do contrato. “O ideal é que o mutuário já no momento da procura da moradia observe primeiramente a sua localização”, explica Luz. “Deve-se certificar se o lugar está valorizado, se é abastecido com linhas de transporte, se há trânsito, qual é a metragem do espaço e, no caso da compra de apartamento, o valor do condomínio e a posição que bate a ventilação, que pode ser motivo de sua desvalorização, além de conhecer a infraestrutura oferecida no bairro: pontos de comércio, hospitais, escola, supermercado, entre outros”, completa.

Segundo o presidente da AMSPA, outro fator essencial é relacionado à qualidade da obra e o prazo de entrega. Para isso, explica Marco Luz, é importante pedir ao corretor que lhe apresente pelo menos três empreendimentos concluídos no prazo de no mínimo de um ano após a entrega da obra pela construtora. “Nessa etapa aproveite e converse com outros moradores para saber se estão satisfeitos”, aconselha.

A idoneidade da construtora é outra etapa imprescindível para não ter dores de cabeça no futuro: o pedido do CNPJ e a consulta ao Procon são fundamentais. Também é de suma importância pesquisar sobre a incorporação do imóvel; se o engenheiro e arquiteto estão devidamente registrados no CREA; INSS; ações cível, trabalhista e criminal; débitos junto à prefeitura; a situação do corretor junto ao CRECI e o memorial descritivo registrado. “Nesse último documento deve conter a marca de todos os materiais  e equipamentos que serão utilizados na obra, como elevadores, pisos, azulejos, pias, entre outros. Vale a pena pedir auxílio de um especialista para certificar-se sobre a qualidade dos produtos”, esclarece Luz.

Situação Financeira

Antes de fechar o contrato é necessário atentar para a condição financeira da família em pagar as parcelas, que normalmente, são longas. “Se o financiamento for direto com a construtora, peça uma projeção da primeira até a última prestação e um simulado, se for repassado para o banco”, alerta Marco Aurélio Luz. O ideal é que a prestação não comprometa mais de 30% da renda familiar e é bom ter cerca de 50% do valor do imóvel depositado em FGTS, poupança ou em aplicações.

Para aqueles que têm dinheiro guardado e pretendem pagar à vista o imóvel comprado na planta, o presidente da AMSPA desaconselha. “Por mais que já tenha feito todo o levantamento da construtora, poderá surgir algum imprevisto junto à mesma ou na obra”. O melhor momento para quitar o financiamento ou fazer abatimentos é quando ocorre a conclusão da obra, ensina Marco. “Nessa etapa o empreiteiro terá gastos mais elevados”.

Já pensando na melhor forma de pagamento durante a obra, Marco dá uma dica: “o ideal é dar uma entrada em torno de 10% e ajustar as prestações de acordo com sua condição financeira”. Outra dúvida recorrente no financiamento é sobre qual ocasião é melhor para utilizar o FGTS. De acordo com Luz, deve ser após a entrega das chaves, seja para quitar ou abater a dívida. “Deixe o mínimo para financiar com o banco ou direto com a construtora. Lembre-se que quanto maior o tempo e o valor financiado, mais juros irá pagar”, acrescenta.

Mas, para adquirir um imóvel é preciso avaliar os juros, o período do financiamento e também calcular as despesas mensais, pois, o salário da família tem que ser o suficiente para pagar todas as prestações em aberto. “A ansiedade de se ter um imóvel não pode estar alinhada ao imediatismo e a falta de planejamento”, explica Antonio De Julio, especialista em desenvolvimento financeiro e pessoal do Moneyfit.

Abaixo algumas dicas que ajudam na hora de escolher sua casa:

1. Verificar se as prestações estão de acordo com a realidade da família.

2. Não se esqueça que após o financiamento aprovado, é preciso ter dinheiro para pagar taxas da prefeitura, despesas com o cartório e pagar um profissional para agilizar esse processo, caso você não tenha disponibilidade.

3. Fixar qual o valor que cada pessoa pode contribuir para ajudar a pagar as parcelas.

4. Sempre que possível tente antecipar alguns pagamentos com o objetivo de reduzir o tempo do financiamento.

5. Comprar um terreno e construir uma casa com um empreiteiro ou construtora pode ser um bom negócio, pois, o custo do metro fica praticamente a metade do preço de mercado. Isso possibilita que a família fique na casa ainda em construção sem ter que pagar nenhum parcelamento imobiliário.

Para Marcus Ferraz, diretor de estratégia comercial da Sagace, consultoria em crédito imobiliário, os imóveis tem tido valorização acelerada, a oferta de imóveis em vários padrões construtivos e econômico acentua a regularização do déficit habitacional e torna aquecível a construção do sonho da casa própria. “Hoje o mercado brasileiro experimenta uma avalanche de produtos financeiros na área de crédito imobiliário, mais de 240, e é justamente isso que dificulta o processo de escolha”, avalia o executivo. Segundo ele, o importante é ter em mente, com clareza, que os originadores de crédito (banco, financeira, administradora de consórcio) ao desenvolverem produtos consideram basicamente necessidades especificas de públicos muitas vezes específicos, por exemplo, produto para público jovem ou produto para melhor idade ou ainda para determinada classe como caminhoneiros e ao adquirí-los o consumidor deve estar ciente de tudo o que o irá impactar no futuro. O certo, é que cada produto tem características próprias e cada cliente também as tem, obter a junção entre estes perfis é o que aparentemente é simples, e é onde reside o maior risco e onde os sonhos se transformam em pesadelos.

Segue análise do executivo das três situações distintas:

Aluguel – Ideal para pessoas que estejam impedidas de obter o crédito, por restrição financeira (inclusão em órgãos de proteção ao crédito), restrição a idade (pessoas com limite de idade extrapolado ou muito próximo) ou não tenham renda familiar que suporte o financiamento. É importante entender que pessoas nesta última condição, terão de tomar cuidado ao adquirir ao consórcio, pois ainda que nesta modalidade não seja exigida renda, o contratante terá de avaliar seu planejamento financeiro e observar a capacidade de pagamento. O grande diferencial é que valor pago como aluguel é despesa e não investimento como nas outras modalidades.

Consórcio – Ideal para pessoas que queiram adquirir no futuro o imóvel, tendo suporte financeiro no orçamento e planejamento financeiro adequado ao tempo do contrato. O produto é desenvolvido para gerar o “caixa”. O investimento no consórcio requer analise prévia do custo efetivo total (CET), que dentre outros fatores contempla a taxa de administração (tarifa mensal praticada nos contratos para ressarcimento de despesas do administrador do consórcio).

Financiamento Imobiliário – Ideal para pessoas que desejam usufruir no presente do imóvel. A vantagem mais significativa é a valorização do imóvel frente ao custo financeiro de aquisição (juros, seguros, impostos e taxas), neste aspecto, por exemplo, ao término do período de 5 anos, considerando  patrimônio inicial de R$ 60.000,00, aplicando-se o recursos no mercado financeiro e alugando-se imóvel obteremos o resultado a cerca de R$ 137.000,00, porém  com a compra  financiada do saldo (R$120.000,00) o patrimônio será de  R$ 180.000,00 aproximadamente. Outra vantagem bastante importante é que no caso de morte ou invalidez permanente do contratante o contrato é quitado e o bem fica livre da alienação fiduciária.

Desta maneira, o consumidor interessado em construir patrimônio deve avaliar bem a situação atual e planejar ao longo prazo para fazer a melhor escolha, levando em conta todas as variáveis, incluindo a valorização potencial do imóvel, que de acordo com ele, a tendência é estar cada vez mais aquecido.