Este ritmo de crescimento foi ligeiramente inferior ao verificado nos semestres anteriores (alta de 16,6% no 1º semestre de 2010 e de 16,2% na segunda metade do ano passado), revelando que a procura do consumidor por crédito exibiu certa desaceleração na primeira metade deste ano de 2011.

Segundo os economistas da Serasa Experian, a desaceleração da demanda do consumidor por crédito exibida durante o primeiro semestre de 2011 parece ter ficado aquém do esperado face à sequencia de elevação dos juros e à adoção das medidas macroprudenciais.

Os consumidores de baixa renda (que ganham até R$ 500 por mês) encerram o primeiro semestre na liderança da busca por crédito: a expansão registrada por esta classe de renda foi de 34,8%. Em segundo lugar, aparecem os consumidores que ganham entre R$ 5.000 e R$ 10.000 por mês, com alta de 19,2%.

Em relação ao mesmo mês do ano passado, houve crescimento de 7,5% na incidência de cheques devolvidos por falta de fundos (em abril/10 foi devolvido 1,86% do total de compensados). Já no acumulado de 2011 (janeiro a abril), foi devolvido 1,92% de cheques, percentual ligeiramente maior que o 1,91% de devolução verificada em igual período do ano anterior.

Segundo os economistas da Serasa Experian, a queda mensal no número de cheques sem fundos registrada em abril decorre do fim do período de concentração sazonal de pagamentos (parcelas de IPVA em vários Estados, IPTU, despesas escolares, parcelamentos de compras de final de ano e das férias), período que costuma ser crítico para o orçamento familiar.

Na análise entre os primeiros quadrimestres 2011/2010, a inadimplência com cheques em 2011 está, praticamente, no mesmo patamar do ano anterior. Isto mostra que, mesmo com a menor utilização de cheques e o maior endividamento entre os períodos mencionados, a qualidade deste meio de pagamento não está comprometida. A perspectiva para maio é de que a inadimplência com cheques volte a subir, em decorrência do Dia das Mães 2011.

O principal motivo para a elevação do ICVM em abril foi a alta dos preços de combustíveis. Em relação a março, o preço da Gasolina apresentou variação de 6,62%, enquanto o do Etanol foi ainda mais expressivo, 10,36%. No ano, o preço do álcool combustível já acumula alta de 30,24% e, com isso, deixou de ser vantajoso abastecer com os veículos com o Etanol, que apesar de mais barato, rende 30% menos do que o combustível fóssil. Em abril, o Etanol atingiu o patamar mais elevado desde 2003, custando, em média, 80,8% do preço da Gasolina. Assim, os gastos com Transporte ficaram 1,51% mais caros para a classe média em abril.

Também os custos com Habitação, que tem o maior peso no orçamento das famílias, subiram. Em abril, a classe média paulistana gastou, em média, 0,39% a mais com itens relacionados ao lar do que em março. Os gastos com condomínio, mudança e reparo no domicílio ficaram, respectivamente, 1,65%, 1,36% e 1,06% mais caros.

Já os gastos com Saúde subiram 1,31% na comparação entre abril e março, um incremento motivado pelo reajuste nos preços dos medicamentos. A assessoria técnica da Fecomercio explica que esse aumento já era esperado, uma vez que no fim de março acontece o reajuste anual dos preços de remédios, autorizado pela Câmara de Regulação do Mercado de Medicamentos.

O grupo de Despesas Pessoais registrou alta de 0,85%, puxada pelo aumento nos preços médios de refrigerantes (1,71%), cigarros (1,19%), teatro e shows (5,73%) e passagens de rodoviária e aérea (1,53%). O custo da Educação ficou praticamente estável, subindo 0,05% devido, principalmente, aos preços de cursos de pré vestibular, de idiomas e de informática, que ficaram, respectivamente, 0,35%, 0,3% e 0,22% mais caros. O custo da Alimentação subiu 0,51% em abril, e o de Vestuário, 0,73%.

A preferência pelo pagamento em dinheiro é maior entre os integrantes das classes C e D: dos 53% que vão presentear as mães, 73% vão usar esta forma de pagamento. “Esses dados confirmam um comportamento habitual do segmento de renda mais baixa da população”, explica Paulo Carramenha, Diretor Presidente da GfK.

Entre os consumidores de classes A e B, dos 66% que pretendem comprar algum presente, a intenção de pagar em dinheiro é significativamente mais baixa: 54%. É alta também a intenção de compra entre os jovens de 18 a 24 anos: 85%. Assim como a escolha pelo pagamento em dinheiro: 73%.

Os homens se destacam na intenção de compra em relação às mulheres. Cerca de 64% dos entrevistados do sexo masculino pretendem presentear as mães, contra 55% das mulheres. Não há muita diferença, porém, ao analisar a forma de pagamento pretendida. O dinheiro é a opção preferida de 63% dos homens que vão presentear, versus 62% das mulheres.

A melhora percebida do risco de crédito no 1º trimestre de 2011 relaciona-se com o fato de que o endividamento dos consumidores, em função das medidas de contenção ao crédito (aumento da taxa básica de juros, dos compulsórios e medidas macroprudenciais) já está evoluindo numa velocidade menos intensa do que a observada durante o ano de 2010. Isto melhora o balanço de riscos entre o endividamento e a capacidade de pagamento, deteriorada ao longo dos trimestres anteriores pelo crescimento bem mais acelerado do endividamento.

Mas não basta somente ter condições de pagar. O comprador deve também avaliar se o imóvel de interesse atende às suas necessidades de moradia. “Visitar o local escolhido de dia e à noite também faz parte do processo anterior à assinatura do contrato. Não tenha pressa, porque, na média, o brasileiro compra dois imóveis durante a vida. Esse motivo já é suficiente para o consumidor ser cauteloso”, orienta ele.

Pensando no consumidor e em orientá-lo nesse momento decisivo, o Secovi-SP elaborou dez dicas fundamentais para uma compra segura e responsável. Confira:

1) Decida-se pela região onde quer morar e, principalmente, quanto pretende e pode gastar com a compra do imóvel. Lembre-se: a aquisição da moradia é um dos passos mais importantes na sua vida e precisa ser dado com segurança, com muito debate junto ao cônjuge e filhos. Leve em conta as necessidades futuras da família.

2) Escolha o tipo de imóvel que pretende adquirir: usado, novo ou na planta. Pense na metragem do imóvel, se quer casa ou apartamento, número de vagas de garagem, com ou sem varanda, ampla ou nenhuma área de lazer. Se escolher condomínio, pense até quanto pretende ou pode pagar de taxa de rateio de despesas.

3) Faça suas contas. A hora é boa também para pensar na melhor forma de financiamento. Com banco ou parcelado com a construtora durante o período de obras? Pretende usar recursos do FGTS? Se o imóvel for novo ou usado, há sempre a opção de obter financiamento bancário.

4) Decidido, visite o local escolhido e verifique quais empreendimentos existem no local. Aproveite e analise a infraestrutura disponível na região, bem como os serviços oferecidos na localidade. Visite o empreendimento durante o dia e, principalmente, à noite. Não tenha pressa. Vá a estandes de vendas, visite decorados, converse com corretores e pense muito, pois a decisão tem de ser responsável e exclusivamente da sua família. Depois de percorrer a região escolhida não tenha medo de expandir horizontes e procurar imóveis em bairros próximos. A internet também é uma ótima opção para quem busca imóveis. Visite sites especializados na venda de imóveis, de imobiliárias, construtoras e incorporadoras.

5) Ao optar pela compra de um usado, seja firme com o corretor quanto às suas definições do tipo de imóvel. Dê preferência ao profissional que conhece o imóvel. Peça informações a ele antes de marcar a visita. Se estiver fora das suas especificações, não vá. Evite também ficar nas mãos de muitos profissionais. Prefira o sistema de exclusividade (em que o imóvel está disponível em apenas uma imobiliária).

6) Se o imóvel for novo ou na planta, usualmente o valor da comissão é cobrado separadamente do preço. Se o imóvel for usado, a comissão é paga pelo vendedor, mas saiba que caberá a você o pagamento da comissão proporcional ao valor do seu imóvel dado como parte do pagamento. Nesse momento é importante não se envolver emocionalmente com o dono do imóvel que vai comprar. Deixe que o corretor negocie.

7) Na hora de apresentar uma proposta, ponha-se no lugar do vendedor. Evite propostas absurdas, como descontos elevados, por exemplo. Se ele aceitar, deve haver algo errado. Certifique-se do que está e do que não está incluído no valor e converse abertamente, evitando constrangimentos futuros. Questione sobre aquilo que não entender e exija respostas claras e precisas. Muita atenção com os documentos do imóvel e do proprietário, que devem preferencialmente ser analisados por um advogado de sua confiança.

8 ) Ao escolher comprar um imóvel na planta, pesquise a história e a atuação da empresa construtora/incorporadora e, se possível, visite uma obra já entregue por ela. Peça uma cópia do registro da incorporação ao corretor e antes de assinar o contrato de Compra e Venda. Consulte o que diz a Lei 4.591/64 (Condomínios e Incorporações) e submeta-a a um advogado conhecido. Apesar de conterem basicamente as mesmas cláusulas, não é demais a análise de um especialista em mercado imobiliário. Acompanhe o estágio das obras por meio de visitas ao empreendimento ou pela internet. Muitas empresas oferecem o serviço em seus sites.

9) Programe-se. Os valores das prestações pagas durante o período da construção do empreendimento podem ser diferentes das parcelas de financiamento do saldo devedor. Atenção: até a entrega das chaves, o saldo devedor é corrigido mensalmente pelo INCC ou CUB. Após a entrega das chaves, você terá a opção de quitar a dívida, usar os recursos do FGTS para amortizar parte do valor – caso seja a aquisição do primeiro imóvel – e financiar o restante com o banco. Há taxas atrativas e prazos longos disponíveis no mercado. O fundamental, no entanto, é que a parcela – fixa ou reajustável – caiba no seu bolso.

10) Após a liberação do financiamento, a assinatura da escritura do imóvel e a entrega das chaves, o comprador tem de pagar o ITBI à Prefeitura e as taxas de registro cartorárias. Juntas, elas correspondem a aproximadamente 4% do valor de compra do imóvel. Programe-se e faça uma reserva financeira. Nunca deixe de registrar sua escritura no Registro de Imóveis, mesmo que não tenha contratado financiamento. Mais: quando receber o imóvel, leia as instruções de uso e o Manual do Proprietário para certificar-se das garantias da sua unidade. Os prazos legais são diferentes para os vários componentes.

Na comparação de dezembro de 2010 sobre dezembro de 2009, também houve queda no número de cheques devolvidos. No último mês de 2010, houve 1,72% de devoluções, contra 1,87% em dezembro de 2009. Já na relação com novembro último, o volume de cheques sem fundos apresentou elevação. No penúltimo mês de 2010, foram devolvidos 1,68% de cheques.

De acordo com os economistas da Serasa Experian, a queda registrada na devolução de cheques no acumulado de 2010, em comparação com os anos anteriores, é resultado da preferência do consumidor por formas de financiamento com prazos mais longos que o pré-datado e com a possibilidade de fazer pagamentos mínimos, como no cartão de crédito.

Em relação à inadimplência acima de 90 dias para CDC, a tendência segue positiva, com nova queda. Em novembro de 2010, o índice fechou em 3% enquanto em novembro de 2009 estava em 4,6%. Já os planos de financiamento estão na média de 43 meses, um pequeno aumento se comparado ao mesmo período do ano anterior, quando registrado 42 meses.

“O ano de 2010 foi muito bom para a indústria automotiva, conseguimos ultrapassar as expectativas iniciais. Por este cenário que temos até o mês de novembro, o indicativo é de que fecharemos 2010 com saldo das carteiras de CDC e Leasing acima de R$ 185 bilhões. Além disso, projetamos para 2011 um crescimento de 10% a 15% nessas carteiras”, avalia Décio Carbonari de Almeida, presidente da Anef.

A estabilidade verificada na qualidade de crédito dos consumidores no 4º trimestre de 2010 resulta de um equilíbrio entre duas forças: se, por um lado, houve aumento dos níveis de endividamento dos consumidores, estimulados pelas condições de crédito favoráveis (juros competitivos e prazos mais longos) e pelos patamares elevados de confiança, por outro a evolução favorável do emprego e da renda proporcionou maior capacidade de absorção de compromissos financeiros no orçamento das famílias.

Para a economista e professora da FMU, Lucília Gonçalves, o primeiro passo é elencar as prioridades para utilizar seu 13º salário. “Antes mesmo de receber o 13º salário, é importante montar uma planilha com suas dívidas, os gastos do início de ano (IPVA, IPTU, material escolar, matrícula de escola e faculdade) e, a partir dessas prioridades atendidas, dividir o que restou entre poupança e presentes de Natal”, diz. Segundo ela, as primeiras dívidas a serem pagas são o cartão de crédito e o cheque especial. “Há a opção de negociação com a operadora do cartão de crédito, caso a dívida seja grande e esteja sendo rolada há muito tempo”, indica. Como não há jeito de fugir dos presentes e das compras de Natal, Lucília recomenda que o consumidor opte pelo pagamento à vista.

Para o professor e diretor da UNICID, Marco Antonio Sampaio de Jesus, as pessoas não devem perder a oportunidade para analisar as possibilidades de melhorar sua situação financeira com a chegada do 13º salário. “Há algumas regras básicas que devemos seguir, para um bom planejamento financeiro, como analisar os tipos de dívidas adquiridas e se houver oportunidade, quitá-las. Se não for possível, priorize as que incorporam as maiores taxas de juros, como o cartão de crédito, e renegocie as demais”, explica.

O professor da UNICID afirma ainda que a principal razão para o descontrole das finanças pessoais está na “capacidade” que muitas pessoas têm de gastarem mais do que ganham. Para evitar essa situação, ele recomenda que o planejamento financeiro seja aplicado no dia a dia, não só em relação ao comportamento diante do consumo, do dinheiro e do crédito, mas também nas mais diversas situações da vida. ”Quando os gastos e os rendimentos são visualizados em conjunto, fica mais fácil se planejar financeiramente e até quitar dívidas. Além disso, enfrentar a realidade do orçamento doméstico pode parecer difícil, mas gastar com consciência e conseguir guardar dinheiro é uma boa recompensa”, finaliza.