Este ritmo de crescimento foi ligeiramente inferior ao verificado nos semestres anteriores (alta de 16,6% no 1º semestre de 2010 e de 16,2% na segunda metade do ano passado), revelando que a procura do consumidor por crédito exibiu certa desaceleração na primeira metade deste ano de 2011.

Segundo os economistas da Serasa Experian, a desaceleração da demanda do consumidor por crédito exibida durante o primeiro semestre de 2011 parece ter ficado aquém do esperado face à sequencia de elevação dos juros e à adoção das medidas macroprudenciais.

Os consumidores de baixa renda (que ganham até R$ 500 por mês) encerram o primeiro semestre na liderança da busca por crédito: a expansão registrada por esta classe de renda foi de 34,8%. Em segundo lugar, aparecem os consumidores que ganham entre R$ 5.000 e R$ 10.000 por mês, com alta de 19,2%.

Segundo a Anef, a evolução moderada das operações é resultado direto das medidas macroprudenciais adotas pelo Banco Central, em dezembro de 2010. “Os impactos ainda serão ampliados nos próximos meses”, avalia o presidente da Anef, Décio Carbonari de Almeida.

A taxa média de juros praticada pelas associadas à entidade no período apresentou um leve aumento, fechando o trimestre em 1,57% ao mês (20,56% ao ano), contra 1,40% ao mês (18,16% ao ano) do mesmo período em 2010. A taxa praticada no mês anterior, fevereiro de 2011, foi de 1,55% ao mês (20,27% ao ano).

Inadimplência cai

De acordo com o levantamento da Anef, a inadimplência acima de 90 dias para o CDC segue a tendência dos últimos meses e apresentou uma leve queda no primeiro trimestre. O índice baixou de 4% para 3% comparado com os três primeiros meses de 2010. Os planos de financiamento mantiveram a média de 44 meses.

A melhora percebida do risco de crédito no 1º trimestre de 2011 relaciona-se com o fato de que o endividamento dos consumidores, em função das medidas de contenção ao crédito (aumento da taxa básica de juros, dos compulsórios e medidas macroprudenciais) já está evoluindo numa velocidade menos intensa do que a observada durante o ano de 2010. Isto melhora o balanço de riscos entre o endividamento e a capacidade de pagamento, deteriorada ao longo dos trimestres anteriores pelo crescimento bem mais acelerado do endividamento.

Na comparação de dezembro de 2010 sobre dezembro de 2009, também houve queda no número de cheques devolvidos. No último mês de 2010, houve 1,72% de devoluções, contra 1,87% em dezembro de 2009. Já na relação com novembro último, o volume de cheques sem fundos apresentou elevação. No penúltimo mês de 2010, foram devolvidos 1,68% de cheques.

De acordo com os economistas da Serasa Experian, a queda registrada na devolução de cheques no acumulado de 2010, em comparação com os anos anteriores, é resultado da preferência do consumidor por formas de financiamento com prazos mais longos que o pré-datado e com a possibilidade de fazer pagamentos mínimos, como no cartão de crédito.

A estabilidade verificada na qualidade de crédito dos consumidores no 4º trimestre de 2010 resulta de um equilíbrio entre duas forças: se, por um lado, houve aumento dos níveis de endividamento dos consumidores, estimulados pelas condições de crédito favoráveis (juros competitivos e prazos mais longos) e pelos patamares elevados de confiança, por outro a evolução favorável do emprego e da renda proporcionou maior capacidade de absorção de compromissos financeiros no orçamento das famílias.

Para a economista e professora da FMU, Lucília Gonçalves, o primeiro passo é elencar as prioridades para utilizar seu 13º salário. “Antes mesmo de receber o 13º salário, é importante montar uma planilha com suas dívidas, os gastos do início de ano (IPVA, IPTU, material escolar, matrícula de escola e faculdade) e, a partir dessas prioridades atendidas, dividir o que restou entre poupança e presentes de Natal”, diz. Segundo ela, as primeiras dívidas a serem pagas são o cartão de crédito e o cheque especial. “Há a opção de negociação com a operadora do cartão de crédito, caso a dívida seja grande e esteja sendo rolada há muito tempo”, indica. Como não há jeito de fugir dos presentes e das compras de Natal, Lucília recomenda que o consumidor opte pelo pagamento à vista.

Para o professor e diretor da UNICID, Marco Antonio Sampaio de Jesus, as pessoas não devem perder a oportunidade para analisar as possibilidades de melhorar sua situação financeira com a chegada do 13º salário. “Há algumas regras básicas que devemos seguir, para um bom planejamento financeiro, como analisar os tipos de dívidas adquiridas e se houver oportunidade, quitá-las. Se não for possível, priorize as que incorporam as maiores taxas de juros, como o cartão de crédito, e renegocie as demais”, explica.

O professor da UNICID afirma ainda que a principal razão para o descontrole das finanças pessoais está na “capacidade” que muitas pessoas têm de gastarem mais do que ganham. Para evitar essa situação, ele recomenda que o planejamento financeiro seja aplicado no dia a dia, não só em relação ao comportamento diante do consumo, do dinheiro e do crédito, mas também nas mais diversas situações da vida. ”Quando os gastos e os rendimentos são visualizados em conjunto, fica mais fácil se planejar financeiramente e até quitar dívidas. Além disso, enfrentar a realidade do orçamento doméstico pode parecer difícil, mas gastar com consciência e conseguir guardar dinheiro é uma boa recompensa”, finaliza.

1.   Quitar dívidas: se você está endividado, o primeiro passo é congelar os gastos e usar o dinheiro extra para quitar os débitos. Você pode começar liquidando os mais caros, aqueles que têm taxas de juros altas. Assim, o caminho fica livre para saldar as dívidas menores e que não oferecem grandes preocupações;

2.   Chorar por um desconto: no final do ano, bancos, empresas e financeiras oferecem descontos, parcelas e juros menores para quem está “pendurado”. Então, uma boa opção é aproveitar o 13º salário para negociar essas dívidas e garantir a tão sonhada estabilidade financeira;

3.   Planejamento para 2011: é importante não somente pensar em 2010, mas saber que vem outro ano por aí. Você pode guardar uma parte do dinheiro extra que recebeu para as famosas despesas dos primeiros meses do ano, como IPVA, IPTU, material escolar dos filhos, etc;

4.   De olho no futuro: aproveite as oportunidades no mercado de ações e renove seus investimentos. Existem ótimas chances na Bolsa de Valores para pequenos investidores;

5.   Aperfeiçoamento na carreira: parte do dinheiro pode ser direcionada para investir em aprimoramento e formação profissional. Priorize os cursos intensivos, é comum nessa época do ano haver descontos e até concursos de bolsas em escolas de idiomas e profissionalizantes;

6.   Sobrou dinheiro? Se você não estiver com dívidas ou não se planejou para investir em algum curso, aproveite o final de ano e compre presentes para a família. Lembre-se de que algumas lojas abrem liquidações do estoque e oferecem promoções vantajosas;

7.   Curta as férias sem dor de cabeça: se o seu desejo é aproveitar as férias em outro lugar, invista o 13º salário em passagens e hotéis.  Muitas vezes as empresas aéreas oferecem pacotes promocionais para alta temporada. Aproveite os momentos de descanso e lazer sem preocupações;

8.   Cuidado! Não consuma de forma descontrolada. Classifique seus gastos, dos mais urgentes aos desnecessários e anote tudo em uma planilha, assim terá controle sobre o que já gastou e quanto ainda poderá usufruir;

9.   O dinheiro está em suas mãos: a grande quantidade depositada de uma só vez em sua conta pode trazer uma sensação de riqueza incontrolável. Lembre-se que este dinheiro é resultado do seu trabalho durante o ano todo. Portanto, não o gaste de maneira impensada! Caso não se identifique com nenhuma das sugestões, a melhor saída é aplicar o valor em uma conta poupança. O dinheiro ficará seguro e disponível para quando você precisar.

Segundo o professor e diretor do curso de Administração da Universidade Cidade de São Paulo, Marco Antonio Sampaio de Jesus, as pessoas não devem perder a oportunidade para analisar as possibilidades de melhorar sua situação financeira. “Há algumas regras básicas que devemos seguir, para um bom planejamento financeiro, como analisar os tipos de dívidas adquiridas e se houver oportunidade, quitá-las. Se não for possível, priorize as que incorporam as maiores taxas de juros, como o cartão de crédito, e renegocie as demais”, explica.

Segundo ele, o pouco ou muito que sobrou deve ser reservado de duas maneiras: destinar 50% para poupança e o restante para as compras de final de ano, desde que bem planejadas.  “Este também é um período propício para que as pessoas cometam pequenos deslizes. Por isso, todo cuidado é pouco”, alerta Marco Sampaio.

Mesmo quem não está com grandes problemas financeiros também precisa tomar algumas precauções, para que os gastos de fim de ano não compliquem o orçamento familiar e ainda começar 2011 com dinheiro no bolso. Para tanto, o primeiro passo é fazer um levantamento dos compromissos financeiros para descobrir a melhor forma de se destinar os recursos, incluindo reservar parte da renda extra para algumas despesas de início do ano como IPTU, IPVA e material escolar.

Na comparação com maio de 2010, a procura do consumidor por crédito registrou queda de 10,2%. O fato do Dia das Mães (em maio) ser mais forte em termos de vendas a prazo, financiadas a crédito, do que o Dia dos Namorados (em junho), e a realização de jogos da seleção brasileira em 3 dias úteis de junho, contribuíram para a dimunuição da procura do consumidor por crédito no mês passado, avaliam os economistas da Serasa Experian.

Todas as faixas de rendimento pessoal mensal apresentaram avanços em sua procura por crédito durante o primeiro semestre de 2010. O crescimento mais acentuado foi obtido pelos consumidores de menor renda, cujos ganhos mensais não ultrapassam os R$ 500,00 (alta de 26,6%). Em seguida, os consumidores com rendimentos mensais acima de R$ 10.000,00 avançaram 25,7% em sua procura por crédito nos seis primeiros meses de 2010. Já os consumidores com ganhos mensais entre R$ 5.000,00 e R$ 10.000,00 apresentaram crescimento de 21,2% em termos de demanda por crédito no primeiro semestre deste ano. As faixas intermediárias de rendimento também acusaram elevações, porém inferiores a 20% ao longo deste mesmo período de comparação.