Frente a igual período de 2010, o volume de cheques devolvidos obteve um leve acréscimo de 0,49%. “O índice de inadimplência de pagamentos feitos com cheques em julho está em 1,9%, permanecendo na média dos meses anteriores de 2011”, diz Barbiero.

De acordo com a proScore as pessoas físicas foram responsáveis por 75% dos cheques devolvidos, média de 1,8 cheque por pessoa que entrou no cadastro de cheques sem fundo. Com relação  à pessoa jurídica, a média foi 2,6 cheques devolvidos por empresa.

Por região

Entre as regiões do País, a que apresentou o maior volume de cheques devolvidos foi a Sudeste (49%); seguida da região Sul (19%); da Nordeste (17%); da Centro-Oeste (11%); e da Norte (4%).

Os gastos com cartão representaram 24,3% de todo o consumo das famílias no ano de 2010 e prevê que esta participação atingirá cifra superior a 26% em 2011. “O crescimento dos meios eletrônicos é sustentado por alguns pontos: mudança cultural e maior conveniência; ampliação da aceitação, além de bom período econômico do País e inclusão financeira”, afirma Fernando Barbosa, superintendente da abecs.

A projeção é de manutenção do crescimento do chamado “dinheiro de plástico” (os cartões) em função do seu grande potencial, representado por novas pessoas entrando no sistema, novos serviços e paulatina mudança cultural, que fazem com que a população vá substituindo talões de cheques e papel moeda, meios tradicionais de pagamentos, pelos cartões.

Ainda de acordo com os economistas, os gastos com presentes no Dia das Mães, com dívidas acima de sua capacidade de pagamento, agravaram a situação dos consumidores. Eles ressaltam ainda que o brasileiro continua se endividando, principalmente na aquisição de bens duráveis, que têm maior valor agregado, longos prazos de parcelamento e formas mais caras de crédito (rotativo do cartão de crédito e o cheque especial). O maior número de dias úteis em maio (22) também facilitou um registro superior da inadimplência.

Em relação ao mesmo mês do ano passado, houve crescimento de 7,5% na incidência de cheques devolvidos por falta de fundos (em abril/10 foi devolvido 1,86% do total de compensados). Já no acumulado de 2011 (janeiro a abril), foi devolvido 1,92% de cheques, percentual ligeiramente maior que o 1,91% de devolução verificada em igual período do ano anterior.

Segundo os economistas da Serasa Experian, a queda mensal no número de cheques sem fundos registrada em abril decorre do fim do período de concentração sazonal de pagamentos (parcelas de IPVA em vários Estados, IPTU, despesas escolares, parcelamentos de compras de final de ano e das férias), período que costuma ser crítico para o orçamento familiar.

Na análise entre os primeiros quadrimestres 2011/2010, a inadimplência com cheques em 2011 está, praticamente, no mesmo patamar do ano anterior. Isto mostra que, mesmo com a menor utilização de cheques e o maior endividamento entre os períodos mencionados, a qualidade deste meio de pagamento não está comprometida. A perspectiva para maio é de que a inadimplência com cheques volte a subir, em decorrência do Dia das Mães 2011.

Segundo os economistas da Serasa Experian, os cheques sem fundos voltaram a subir em fevereiro 2010, na comparação com janeiro, por conta do maior comprometimento de renda do consumidor com dívidas. Neste período, as compras parceladas no Natal, os gastos nas férias e as despesas típicas de início de ano (IPTU, IPVA e despesas escolares) pressionam o orçamento familiar e abrem espaço para os cheques sem fundos.

Além disso, a política monetária voltada para o controle da inflação tem impactado as finanças daqueles consumidores mais endividados, que se financiam com dívidas mais caras, a exemplo do cheque especial e do rotativo do cartão de crédito, deixando menos recursos disponíveis para o pagamento de outros compromissos.

Segundo os economistas da Serasa Experian, essa menor taxa nos últimos seis anos, para o mês de janeiro, é ainda reflexo da evolução favorável do mercado de trabalho durante 2010. Apesar desta queda em janeiro, a atenção agora fica voltada para fevereiro e março, meses em que há maior pressão sobre o orçamento familiar, em razão do pagamento de impostos, como IPVA, IPTU e despesas escolares.

A mudança no hábito de pagamento do consumidor, substituindo o cheque pelo cartão de crédito, pode contribuir para novas quedas na devolução de cheques a partir de abril.

Nos estados e regiões

Em janeiro de 2011, Roraima foi o estado com o maior percentual de cheques devolvidos (11,38%). São Paulo, por sua vez, foi o estado com menor percentual (1,29%). Entre as regiões, a Norte foi a com maior percentual de devolução de cheques no primeiro mês do ano, com 3,80%. Na outra ponta do ranking está a Sudeste, com 1,39%.

Para os economistas da Serasa Experian, a queda da taxa de inadimplência com cheques é reflexo da maior disponibilidade de linhas de crédito aos consumidores. Com maior disponibilidade de crédito, os consumidores diminuem a utilização do cheque pré-datado como meio de financiamento. Isto reduz o risco de inadimplência deste meio de pagamento, melhorando a sua qualidade. Além disto, o bom momento vivido pela economia favorece uma administração mais eficiente do caixa das empresas, contribuindo para diminuir a incidência da devolução, por insuficiência de fundos, dos cheques emitidos por pessoas jurídicas.

Alcides Leite, consultor do Centro de Conhecimento da Equifax, explica que a redução no volume de cheques devolvidos em setembro se deve ao crescimento da atividade econômica, ao aumento real da renda familiar e à expansão do volume de crédito, fatores que continuam a sustentar a queda do volume de cheques sem fundos no País.  

De acordo com o consultor, “no último trimestre do ano, o quadro de inadimplência no País não deverá sofrer mudanças substanciais, uma vez que as condições econômicas seguem favoráveis”. O gráfico abaixo mostra que os atuais níveis de emissão de cheques sem fundos são os mais baixos da série histórica.

Alcides Leite, consultor do Centro de Conhecimento da Equifax, explica que a queda no volume de cheques devolvidos em agosto é resultado do crescimento do nível de atividade econômica no país, com aumento da renda familiar e expansão do volume de crédito disponível ao consumo. Para o restante de 2010, o consultor estima que os níveis atuais de inadimplência, os mais baixos desde o início de 2004, sejam mantidos.