Para quem está endividado e perdeu o controle das contas, renegociar as dívidas é a melhor saída. O próprio cidadão pode quitar suas dívidas diretamente com os credores e regularizar suas pendências sem precisar contratar serviços de terceiros.

Segundo os economistas, esteja ou não inadimplente, é importante que o consumidor anote em um papel todas as contas que estão vencidas ou para vencer e, em seguida, fazer a soma total dos valores. “Depois de reunir as dívidas é necessário verificar se a renda familiar é suficiente para honrar, no prazo, os compromissos assumidos anteriormente”, afirmam.

Os economistas recomendam que o consumidor entre rapidamente em contato com o credor, caso perceba que não terá como pagar uma ou demais parcelas da dívida. “É essencial que ele faça isso o quanto antes. Assim, evita que a dívida aumente com os juros e correções que serão aplicadas”, dizem.

Confira abaixo outras dicas importantes e o passo a passo para uma renegociação bem sucedida:

1º Antes de renegociar, faça os cálculos e anote no papel uma proposta que se encaixe no seu orçamento. Jamais recorra ao cheque especial ou a empréstimos que possuam taxas muito altas. Tente procurar alternativas mais baratas, como o crédito consignado, por exemplo;

2º Na hora de renegociar com a loja, tenha em mãos todas as informações que podem ajudar na conversa, como as contas em atraso e as cartas de cobrança que recebeu em casa;

3º Reúna todas as cartas recebidas e identifique qual apresenta a melhor proposta de renegociação;

4º Além das cartas mencionadas, leve também algum documento oficial com foto, como o RG. Se estiver desempregado, é interessante levar a carteira profissional;

5º Ao procurar a loja, seja sincero com o atendente que irá avaliar o seu caso. Não se sinta constrangido, fale abertamente sobre os motivos que fizeram você deixar de pagar as contas;

6º No momento da renegociação, ouça a proposta que o atendente irá lhe apresentar e, caso você não esteja de acordo, apresente a sua proposta. Tente chegar o mais próximo possível das condições que você apresentou, antes de finalizar o acordo;

7º Ao fechar a renegociação, peça que a loja formalize por escrito todas as condições combinadas e peça para constar no acordo que o credor também providenciará a comunicação da renegociação aos bancos de dados. Caso você já esteja inadimplente, essa é a sua garantia de que a loja pedirá a exclusão do seu nome do banco de dados da Serasa Experian e/ou outras empresas;

8º Atenção: Não caia no golpe de supostas empresas que dizem recuperar o seu crédito de maneiras milagrosas. Não há outra maneira de regularizar uma dívida a não ser mediante o pagamento da mesma ou o acordo formal com o credor. Você mesmo pode renegociar a sua dívida e não precisa pagar a ninguém para fazer isso;

9º A renegociação de dívidas é um ato que mostra que você tem interesse em pagar o que deve e é o único caminho para a solução de seus problemas financeiros. Valorize e cumpra o acordo realizado.

Segundo a Anef, a evolução moderada das operações é resultado direto das medidas macroprudenciais adotas pelo Banco Central, em dezembro de 2010. “Os impactos ainda serão ampliados nos próximos meses”, avalia o presidente da Anef, Décio Carbonari de Almeida.

A taxa média de juros praticada pelas associadas à entidade no período apresentou um leve aumento, fechando o trimestre em 1,57% ao mês (20,56% ao ano), contra 1,40% ao mês (18,16% ao ano) do mesmo período em 2010. A taxa praticada no mês anterior, fevereiro de 2011, foi de 1,55% ao mês (20,27% ao ano).

Inadimplência cai

De acordo com o levantamento da Anef, a inadimplência acima de 90 dias para o CDC segue a tendência dos últimos meses e apresentou uma leve queda no primeiro trimestre. O índice baixou de 4% para 3% comparado com os três primeiros meses de 2010. Os planos de financiamento mantiveram a média de 44 meses.

Deste valor, R$ 140,3 bilhões correspondem à carteira de CDC, que registrou acréscimo de 49,1% sobre 2009 (R$ 94,1 bilhões). Já o Leasing fechou em queda de 23,5%, passando de R$ 63,2 bilhões em dezembro de 2009 para R$ 48,3 bilhões em dezembro de 2010.

Vendas no mercado interno

As vendas a prazo de veículos e comerciais leves representaram 63% do total comercializado em 2010, sendo 46% financiados por meio de CDC, 11% por Leasing e 6% por entregas de Consórcio. No segmento de veículos comerciais (caminhões e ônibus), o Finame liderou com 69% das negociações. Na sequência vieram o CDC com 12%, o Leasing (incluso Finame Leasing) com 7% e, por último, o Consórcio, responsável por 2% das vendas. Em relação às vendas de motocicletas, 51% foram financiadas por meio de CDC, 26% por Consórcio e 1% ocorreram por meio de Leasing.

Juros e inadimplência

A taxa média de juros praticada pelas associadas à Anef em dezembro de 2010 foi de 1,42% ao mês (18,44% ao ano), mantendo-se estável em comparação ao mesmo período de 2009. Já a inadimplência acima de 90 dias para as operações de CDC fechou 2010 em 2,6% ante 4,4% em 2009. “Esse é o menor índice desde 2006 quando estava 3,3%”, complementa Almeida.

Os planos médios de financiamento ficaram em 44 meses em 2010, frente a 42 meses observados em 2009.

Em relação à inadimplência acima de 90 dias para CDC, a tendência segue positiva, com nova queda. Em novembro de 2010, o índice fechou em 3% enquanto em novembro de 2009 estava em 4,6%. Já os planos de financiamento estão na média de 43 meses, um pequeno aumento se comparado ao mesmo período do ano anterior, quando registrado 42 meses.

“O ano de 2010 foi muito bom para a indústria automotiva, conseguimos ultrapassar as expectativas iniciais. Por este cenário que temos até o mês de novembro, o indicativo é de que fecharemos 2010 com saldo das carteiras de CDC e Leasing acima de R$ 185 bilhões. Além disso, projetamos para 2011 um crescimento de 10% a 15% nessas carteiras”, avalia Décio Carbonari de Almeida, presidente da Anef.

A estabilidade verificada na qualidade de crédito dos consumidores no 4º trimestre de 2010 resulta de um equilíbrio entre duas forças: se, por um lado, houve aumento dos níveis de endividamento dos consumidores, estimulados pelas condições de crédito favoráveis (juros competitivos e prazos mais longos) e pelos patamares elevados de confiança, por outro a evolução favorável do emprego e da renda proporcionou maior capacidade de absorção de compromissos financeiros no orçamento das famílias.

Para os economistas da instituição, a expansão da demanda do consumidor por crédito em 2010 foi impulsionada pelas condições favoráveis de crédito às pessoas físicas – as quais vigoraram ao longo de todo o ano –, pelo elevado grau de confiança dos consumidores e pelo bom momento vivido pelo mercado de trabalho, com a taxa de desemprego atingindo níveis recordes de baixa ao mesmo tempo em que se avançou o grau de formalização das relações trabalhistas.

Compras por impulso

Para ele, os primeiros cuidados a serem observados pelos consumidores são os seus próprios limites, isto é, evitar os apelos comerciais e mercadológicos que geralmente levam ao consumo exagerado, fazendo com que se compre mais do que realmente se necessita. “A observação aplica-se também ao crédito bancário, na medida em que nessa época a oferta, sempre sedutora, aumenta consideravelmente. Vale lembrar que em janeiro vencem diversos impostos e contas, principalmente, para quem tem filhos na escola ou estuda, portanto, cuidado e planejamento são bons companheiros”, comenta Branco.

Compras a prazo

O especialista recomenda observar as condições ofertadas, sobretudo nas vendas a prazo em que incidam encargos ou juros. “Os comerciantes devem informar detalhadamente a taxa de juros, o valor da prestação e a soma total a pagar, com e sem financiamento. Assim, aquilo que parece vantajoso pode ser mais oneroso ao consumidor”, orienta.

Troca do presente

As lojas, a princípio, não são obrigadas a realizar trocas de produtos comprados diretamente no estabelecimento, a menos que façam oferta desta possibilidade ou o produto apresente algum defeito. Nesses casos, elas precisam sanar o problema em até trinta dias (para produtos não duráveis) ou em até noventa dias (para produtos duráveis) contados a partir da entrega. “Nos casos de defeitos ocultos, que não podem ser percebidos de imediato pelo consumidor, o prazo se inicia quando há sua manifestação”, alerta o professor.

Arrependimento

Pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC) só é possível cancelar uma compra por arrependimento, quando esta for efetuada fora do estabelecimento comercial, ou seja, por telefone, internet, caixa postal, na porta de casa, no local de trabalho. “Em caso de direito de arrependimento, o prazo é de sete dias contados do recebimento do produto ou do serviço”, explica.

Compras pela internet

Além de todos os cuidados citados, o consumidor deve verificar a credibilidade do estabelecimento e a segurança do site, evitar lojas desconhecidas ou que não forneçam informações claras. “Imprimir as ofertas e as condições da compra, principalmente, o prazo de entrega. No estado de São Paulo é obrigatório o informe da data e do horário em que se dará a entrega dos produtos e caso isso não ocorra o consumidor pode procurar o PROCON”, afirma.

Nota fiscal

Por fim, é importante lembrar que o consumidor deve exigir a nota fiscal da compra.  “Ela é fundamental para a validade da garantia legal e contratual, bem como, para eventual necessidade de reclamação junto ao Procon e ao Judiciário”. No entanto, o advogado orienta ao consumidor que se sentir lesado, que primeiramente registre sua reclamação junto ao estabelecimento. “É importante de cercar dos cuidados necessários para o registro das reclamações, desde a anotação precisa da data, horário e número de protocolo fornecido pelo SAC, até a impressão de e-mails ou correspondências trocadas, no caso de compras on line”, recomenda.

De acordo com a análise da rede, os solteiros ocupam parte de sua renda com vestuários, esportes, lazer e outras ocupações, enquanto que os casados, justificados por grande parte das contas conjuntas, estão em titularidade no banco, mas os gastos são realizados em grande parte pelas mulheres. “Compras do mês, escolas, lazer, contas de consumo como água, luz, telefone e internet, ocupam maior fatia do orçamento familiar”, explica o executivo.

Em comparação a 2009, Marcos Siqueira explica que houve um crescimento de inadimplência do consumidor de aproximadamente 5%, em reflexo ao cenário pós-crise. “O consumidor se sentiu mais seguro para gastar e fazer financiamentos”, comenta. Para 2011 a rede visualiza queda “já que será realizado um volume maior de negociação e pagamento de dívidas”.

Ainda no segmento de veículos e comerciais leves, o Leasing corresponde a 11% das vendas a prazo, o Consórcio por 6% e as vendas à vista representam 37%. No segmento de motocicletas, o CDC responde por 52% das operações, as negociações por Consórcio ficaram em 28%, o Leasing 1% e os pagamentos à vista foram de 19%.

Já no setor de veículos comerciais (caminhões e ônibus), as negociações por Finame lideram com 71%; o CDC corresponde a 12%; o Leasing (incluso Finame Leasing) por 5%; as operações por consórcio representam 2% e as vendas à vista foram de 10%.

“A expansão do crédito para financiamento de veículos é um dos grandes responsáveis pelo bom momento da indústria automotiva do País. Diante disso, estamos projetando encerrar o ano com o saldo das carteiras de CDC e Leasing próximo a R$ 185 bilhões. Isto porque apostamos na continuidade do crescimento da economia doméstica, que está sustentando o financiamento de veículos. Além disso, não acreditamos em mudanças neste quadro. O desemprego segue em queda e a renda per capita vem aumentando. Esses fatores alimentam a confiança do consumidor, que vem utilizando cada vez mais o financiamento para a aquisição de seu veículo”, analisa Décio Carbonari de Almeida, presidente da Anef.