Na história, Magali vai ao supermercado com seu pai e enche o carrinho com supérfluos. Na hora da conta, os cartões do pai não passam e ele percebe que está endividado. Ao longo das páginas, são apresentadas diversas dicas sobre como lidar com a falta de dinheiro e como economizar, para que as crianças cresçam conscientes e com responsabilidade na hora de gastar.

O Desembargador do Tribunal de Justiça de São Paulo Dr. Rizzatto Nunes e a ex-diretora executiva do Procon de São Paulo Dra. Marli Aparecida Sampaio desenvolveram o projeto Educação para o consumo, com historinhas da Turma da Mônica, e cederam gratuitamente os direitos autorais da parte que trata do superendividamento, especialmente para o conteúdo da revista especial.

Atualmente, a classe C tem 94,4 milhões de pessoas – uma fatia de 49,7% da população, que movimenta anualmente R$ 428 bilhões. Dentro dessa massa, existem 48,6 milhões de mulheres consumindo, estudando e ocupando o mercado de trabalho com cada vez mais propriedade. A mulher da classe C já responde por mais da metade da clientela, que consome produtos e serviços dos mais variados. Enquanto 59% dos homens da classe C têm cartão de crédito, por exemplo, entre as mulheres a penetração é de 62%. Meirelles revela que esse mesmo grupo também representa a maioria dos consumidores dos principais canais de compra no varejo. “Nas lojas de roupas, supermercados e farmácias, elas são 51% do público consumidor. E nos shoppings, há pelo menos 12 clientes mulheres da classe C para cada dez compradores do sexo masculino”, acrescenta. O protagonismo feminino também está ligado à atuação das jovens mulheres, que somam quase 8 milhões de pessoas entre 16 e 25 anos na classe C. Desse total, 5,5 milhões estão no mercado de trabalho e 2 milhões estão cursando uma faculdade ou já concluíram o ensino superior. “Números como esses demonstram a força que a mulher tem para movimentar a nossa economia”, avalia Meirelles.

A recuperação da atividade econômica foi a principal responsável pela queda da inadimplência em fevereiro. Com crescimento real da renda familiar, redução das taxas de juros praticadas no comércio e expansão no prazo de financiamento, os consumidores de crédito tiveram melhores condições de honrar seus compromissos financeiros. Tal situação deve repetir-se ao longo de 2010. A provável alta na taxa básica de juros pode reduzir o ritmo de queda da inadimplência, mas não tem a força suficiente para reverter a linha de tendência verificada nos últimos meses.

Quanto ao número de títulos protestados, os dados mostram que em fevereiro houve uma queda de 21,05% em relação a janeiro e de 15,00% em relação a fevereiro de 2009. Em fevereiro foram registrados 612.238 protestos, contra 775.447 registrados em janeiro e 720.276 em fevereiro do ano anterior. O gráfico seguinte apresenta o comportamento do volume de títulos protestados desde o início de 2005.

A pesquisa também indica quais as regiões mais econômicas para quem possui veículo flex abastecer na cidade. Em fevereiro, a Zona Leste foi o local mais barato para gasolina, álcool, diesel e GNV. O biodiesel foi encontrado com melhor preço na Zona Norte. A região central da cidade permaneceu como a mais cara para abastecimento com gasolina, álcool, diesel e GNV.

A pesquisa registrou, em fevereiro, os melhores resultados nos seus indicadores de endividamento (desde outubro de 2009), contas em atraso (desde fevereiro de 2009) e inadimplência (desde junho de 2009), indicando que os consumidores procuram colocar suas dívidas em dia, seja em função do aumento da renda, da redução das taxas de juros ou mesmo devido à renegociação com seus credores.

Em fevereiro, 43% das famílias de São Paulo estavam endividadas, enquanto em janeiro o índice era de 44%. Isso representa, em números absolutos, que o total de famílias endividadas caiu de 1,589 milhão para 1,538 milhão. O levantamento identificou que 12% das famílias paulistas têm contas em atraso, recuo de 2 pontos porcentuais em relação a janeiro, o que representa, segundo a Fecomercio, que cerca de 441 mil famílias efetuaram pagamentos das contas em atraso em fevereiro, ante 501 mil, em janeiro.

Depois de permanecer estabilizado em 6% desde novembro, houve redução para 5% em fevereiro no total de famílias inadimplentes, aquelas que acreditam não ter condições de pagar total ou parcialmente suas contas nos próximos meses. Com isso, mais de 34 mil famílias deixaram a condição de inadimplência em fevereiro.

Na avaliação de Adelaide Reis, economista da Fecomercio, os bons resultados observados na economia brasileira, sobretudo nos indicadores de emprego e de renda, ambos em crescimento, refletiram positivamente no bolso do consumidor, que está aproveitando o início do ano para quitar dívidas e pagar contas em atraso, ao mesmo tempo em que mantém elevado o consumo. “A expansão da massa salarial nos últimos meses, o aumento na oferta de crédito ao consumidor e a queda nas taxas de juros certamente contribuem para o equilíbrio financeiro das famílias neste início de ano”, afirma Adelaide.

Perfil da dívida

O cartão de crédito, endividamento mais utilizado pelas famílias de São Paulo, lidera o ranking com 68% das dívidas assumidas em fevereiro, ante 65% em janeiro. Entre as demais modalidades de financiamento do consumidor, destacam-se os carnês (31%), o crédito consignado (10%), o cheque especial (10%) e o financiamento de veículos (10%).

O comprometimento da renda familiar para pagamento de dívidas também melhorou em fevereiro. Mais da metade das famílias endividadas asseguram ter entre 11% e 50% da sua renda comprometida com dívidas em fevereiro, ante 63% verificados em janeiro.

“Esse é um ano muito especial para o Corinthians. O time comemora seu centenário disputando a Copa Libertadores da América e com jogadores como Ronaldo e Roberto Carlos. O PanAmericano não poderia ficar de fora. Tivemos uma experiência muito positiva no ano passado e estou seguro que 2010 será ainda melhor”, afirma Rafael Paladino, diretor superintendente do Banco PanAmericano.

O patrocínio faz parte da estratégia de comunicação do Banco PanAmericano, cujo foco são as classes B, C, D e E. “Muitos consumidores desse perfil têm uma forte identificação com o esporte, especialmente o futebol. Com o Corinthians, temos oportunidades de exposição não apenas nos jogos, mas em treinos e outras atividades em todo o País”, afirma Rafael Palladino.

As táticas operacionais apresentadas no livro são baseadas em exemplos de casos reais, com ênfase, principalmente, no controle de risco das operações, o que é fundamental para um operador.

Quebrar tabus e preconceitos, como o de que investir em ações é “coisa para aventureiros”, é um dos objetivos que o conhecimento sobre o assunto pode proporcionar. Este é o grande objetivo deste livro.

Por que muitas pessoas trabalham muito e não conseguem economizar dinheiro? O Dr. Lair Ribeiro, médico que viveu muitos anos no exterior e adquiriu experiência nos campos educacional e empresarial, explica porque muitas pessoas, apesar de trabalharem bastante, não conseguem economizar dinheiro. Segundo ele, a riqueza depende da inteligência financeira. O primeiro passo é verificar de que maneira você vê o dinheiro e mudar a sua crença em relação a ele, acreditar que é possível enriquecer. Após isso, vem a estratégia, o que fazer e como fazer. Confira o vídeo e veja suas dicas.

Segundo Raphael Rottgen, sócio da Sagace, o primeiro passo é definir o negócio pretendido e pensar na sua situação financeira: “Quando pretende fazer o negócio? Quer comprar ou construir? Quanto dinheiro tem disponível para dar como entrada no financiamento? Qual renda tem disponível para pagar as prestações – hoje e no futuro? Quando pretende quitar o financiamento? Essas são apenas algumas das perguntas que nossos consultores costumam fazer aos clientes no processo inicial. Essas respostas ajudam a definir os produtos certos e encontrar a melhor opção em nossa base de dados”.

Uma vez definidas as várias opções de produtos de financiamento, o próximo passo é compará-las.  É importante não só focar em taxas de juros, mas também no Custo Efetivo Total (CET), item que inclui não só os juros, mas também seguros, taxa mensal, e demais taxas cobradas pelos bancos.

Vale a pena ressaltar que, além do custo, podem existir outros critérios importantes como, por exemplo, agilidade no processo. “Quem precisa comprar um imóvel e está com pressa, talvez porque existam outros compradores potenciais, precisa de um banco com rapidez no processo de definição”, diz Rottgen.  Como dica final para a comparação de produtos, o executivo sugere que vale a pena verificar mais uma vez se a prestação mensal se enquadra no seu orçamento familiar.

A fim de economizar tempo no processo do financiamento, é indispensável, antes da solicitação do financiamento, providenciar os documentos normalmente exigidos e verificar se eles estão em dia, além de regularizar qualquer restrição no nome do proponente. De acordo com Rottgen, “O processo de escolha e solicitação do financiamento imobiliário é complexo, mas quem segue algumas regras e dicas básicas pode ficar tranquilo e focar na parte empolgante: conseguir os recursos para realizar o seu sonho”, conclui.

Abaixo, segue um passo a passo para realizar um financiamento imobiliário seguro:

1.    Defina o negócio pretendido e reveja sua situação financeira antes de procurar um financiamento, não se esqueça dos outros custos, como, por exemplo, impostos, mudança e reforma;

2.    Na comparação do custo do financiamento, sempre foque no Custo Efetivo Total (CET), não em taxas de juros;

3.    Lembre-se que talvez custo não seja o único critério importante na sua situação;

4.    Verifique mais uma vez que o financiamento se enquadra na sua renda;

5.    Antes de solicitar o financiamento, verifique que seus documentos (como extrato bancário, imposto de renda, CPF, entre outros) estão em dia, e regularize se necessário.

Segundo o advogado tributarista do Cenofisco, Lázaro Rosa da Silva, “as pessoas físicas que receberam mais de R$ 17.215,08 em 2009 devem ficar atentas, pois são obrigadas a declarar seus rendimentos. Vale lembrar que quem perder o prazo está sujeito à multa mínima de R$ 165,74”, alerta o especialista. Neste ano, o prazo para a entrega da declaração começa no dia 1º de março e se encerra em 30 de abril.

Assim como em anos anteriores, a declaração do Imposto de Renda pode ser feita pelos modelos completo ou simplificado. No formato simplificado, é possível deduzir 20% da renda, no valor máximo de 12.743,63. Em 2009, o limite foi de R$ 12.194,86. O desconto do modelo simplificado substitui todas as deduções legais da declaração completa. Já na declaração completa, a dedução por dependentes subiu de um limite de R$ 1.655,88 em 2009 para até R$ 1.730,40 este ano. As despesas com educação estão limitadas a R$ 2.708,49, frente a R$ 2.592,29 no ano passado e as deduções de despesas médicas continuam sem limite máximo. Outra orientação para facilitar o processo de declaração é a separação da documentação necessária, mesmo que não seja preciso remeter esses comprovantes à receita Federal.

Entrega

Há três maneiras de o contribuinte fazer a entrega: pela internet (com o programa de transmissão da Receita Federal, o Receitanet); em disquete (nas agências do Banco do Brasil ou da Caixa Econômica Federal); ou por formulário em papel, nas agências dos Correios, ao custo de R$ 5.

Quem deve declarar

Toda pessoa que, em 2009, ganhou R$ 17.215,08 ou mais. Quem obteve rendimentos isentos, não-tributáveis ou tributados exclusivamente na fonte – acima de R$ 40 mil em 2009 – também está obrigado a fazer a declaração, assim como quem teve ganho de capital na alienação de bens ou direitos, sujeito à incidência do imposto, ou realizou operações em bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhadas em qualquer mês de 2009. Os proprietários de bens ou direitos, inclusive terras, com valor acima de R$ 300 mil também estão no grupo de pessoas obrigadas a declaradas o IR este ano.